合法民間貸款怎麼查？本篇完整解析如何判斷貸款公司是否合法，並教你辨識高利貸陷阱、暴力催收與詐騙行為。掌握五大查核步驟，確認公司登記、利率揭露與合約內容，安全借錢不踩雷！
合法民間貸款是依據《民法》第 205 條 與《銀行法》第 29 條 規範下，由民間業者依法提供資金周轉服務的貸款形式。與銀行信貸不同，民間貸款並不具吸收存款資格，僅能進行借貸行為，且 年利率必須低於 16%。若超過此上限或以服務費、帳管費名義變相收取高額利息，將觸犯《刑法》第 344 條「重利罪」，屬違法行為。
在台灣，合法民間貸款公司多屬於當舖、融資公司或持牌代辦機構，須具備營業登記、透明的利率與費用揭露、完整合約書與收據。依《當舖業法》第 11 條 規定，業者應明確標示年利率與利息計算方式，年利率最高不得超過 30%。
合法民間貸款公司怎麼辨識？
要確認一家貸款公司是否合法，必須從「登記資訊、合約內容、費用揭露、利率合法性與合約透明度」五個面向著手。以下是最實用的合法貸款查詢步驟：
1. 查公司登記資料
在簽約前，將貸款公司名稱、統編、地址與負責人姓名輸入 經濟部商業司網站查詢（https://findbiz.nat.gov.tw/），並比對其登記項目是否含「放款業務」或「融資服務」。若查無登記或資料不符，應立即停止洽談。
2. 檢視利率與費用揭露
合法民間貸款公司必須揭示年利率（不得超過 16%），並載明手續費、代辦費、帳管費等費用明細。若僅以「月息 3 分」模糊表述，應換算成年化利率確認是否超標。
3. 確認合約條款透明
合法民間貸款公司應根據《消費者保護法》第 11-1 條，與消費者訂立定型化契約，若業者拒絕提供書面合約或不允許攜回審閱，即屬警訊。
4. 檢查是否收取押證件或提款卡
合法貸款公司不得要求提供存摺、提款卡、印鑑章等私人物品。這類行為違反《刑法》第 339-1 條（詐欺取財罪）及洗錢防制法相關條文，應立即拒絕往來。
5. 向主管機關查詢或檢舉
可撥打 165 反詐騙專線 或向 地方政府金融消費中心 反映。若民間貸款公司有收取高額代辦費、暴力催收、要求提前付利息等行為，皆屬違法放款。
民間貸款管道全比較：融資公司、當舖、代書、P2P、私人
在台灣的資金市場中，民間貸款並非單一來源，而是依照法規授權與資金性質分為多種合法管道。瞭解每類貸款機構的「合法性、利率區間與申辦條件」，能有效避開高利與詐騙風險。
融資公司貸款｜核貸快、條件彈性高
合法融資公司須於地方政府登記營業，利率不得超過 年息16%。許多業者提供車貸、房貸、企業周轉等方案，審核速度快，但應留意服務費與帳管費是否揭露清楚。
特色
合約需揭示總費用年百分率（APR）
適合中小企業、短期週轉使用
未揭示費用或先收錢者屬違法行為
當舖貸款｜以實物質當
當舖屬合法放款機構，需領有執照並受《當舖業法》規範，常見品項包括機車、汽車、黃金、名錶等。月息通常落在 1～2.5 分（約年息12～30%），並須提供質當品或登記抵押。
特色
合約與票據規範完整
不得隱收額外費用
若逾期流當，程序須依法公告
代書貸款｜需審核資格與契約風險
代書貸款並非直接放款，而是協助借貸雙方媒合，收取代辦費或手續費。若業者自有資金放貸或收取不透明費用，即屬「變相放款」行為，違反《銀行法》第 29 條。
特色
應查證代書身分與事務所登記
合約需載明費用項目
代書不得同時兼任債權人
P2P 網路借貸平台｜新型合法媒合模式
P2P（Peer-to-Peer）借貸平台由第三方公司經營，依法須向金管會申請核准，並揭露投資人與借款人資訊。雖屬民間借貸，但平台僅為媒介，資金流由金融機構控管，風險相對低。
特色
利率依風險評等浮動（約年息 6%～12%）
借貸雙方身份皆須實名驗證
適合小額借款與短期資金需求
私人借貸｜風險最高、須簽訂書面契約
親友之間的私人借貸雖屬民法允許行為，但同樣受 民法第 205 條 及 刑法第 344 條 限制。若無書面約定、未載明利率或金額，日後糾紛舉證困難，且容易被誤用於高利行為。
私人借貸注意事項
簽訂借據或合約書，標註借款金額、還款期限、利率
保留匯款與轉帳紀錄
避免僅以現金交付
5 招教你判斷高利貸與違法貸款業者
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違法行為
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違法依據
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判定說明
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民法第 205 條
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無論名目為何，只要總成本超過 16%，即屬無效
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刑法第 344 條
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所有與借貸有關費用均視為利息
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要求押存摺、提款卡、印鑑章
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銀行法第 29 條
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屬非法吸收存款行為
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刑法第 304 條、305 條
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屬妨害自由與恐嚇取財罪
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消保法第 11-1 條
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構成契約瑕疵，權益難舉證
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遇上違法催收怎麼辦
合法民間貸款常見問答（FAQ）
A：可以。合法融資公司與當舖會視資產或保證人狀況核貸，但仍需依民法利率上限與契約條件辦理。
A：合法公司應依實際天數折算利息，多收部分可要求退還。《民法》第203條保障提前清償權益。
A：若僅代為媒合或製作契約屬合法；若以自有資金放款、收取不當費用，即違反《銀行法》第29條。
A：保留所有證據，撥打 165反詐騙專線 或報警處理，並向金管會與消保中心檢舉。
A：將所有費用加總後除以實得金額，再乘以期數換算年率；超過 16% 即屬違法。
「合法民間貸款」並非高風險行為，只要掌握查核原則、閱讀合約內容、保留金流紀錄，就能在緊急資金需求下安全借貸。
若遇到收費不透明或以「保證核貸」為誘因者，務必謹慎檢視、拒絕匯款。讓借貸建立在 透明契約與信任關係 之上，才是真正的財務安全。